Die WohngebĂ€udeversicherung: Unverzichtbar fĂŒr Hausbesitzer

GebÀudeversicherung Test

Heute widmen wir uns ein weiteres Mal mit wichtigen Versicherungen fĂŒr HĂ€uslebauer. FĂŒr den zweifelsfrei grĂ¶ĂŸten Teil der Bevölkerung sind der Bau und die Finanzierung des Wohneigentums eine Lebensaufgabe. Nicht zuletzt soll die ĂŒber Jahrzehnte mĂŒhsam abbezahlte Immobilie ein mietfreies Leben im Alter ermöglichen und fungiert so als verlĂ€ssliche Altersvorsorge. Angesichts dieser Bedeutung ist die Absicherung des GebĂ€udes unumgĂ€nglich. Deshalb informieren wir Sie in diesem Beitrag ĂŒber die WohngebĂ€udeversicherung, ihren Sinn und wie Sie den richtigen Tarif finden.

Wenig Zeit?

Erfahrungen mit der WohngebÀudeversicherung: Fast vergessen, am Ende viel Geld bekommen

Beginnen möchte ich mit einer Anekdote aus meinem eigenen Leben, die gleichzeitig einen Eindruck verschafft, wie wichtig die GebĂ€udeversicherung ist: Vor einigen Jahren machten wir uns an die Renovierung unseres Einfamilienhauses. Beim Streichen der WĂ€nde fielen mir große Flecken im am Bad angrenzenden GĂ€stezimmer auf: Die Wand war feucht!

Um den Schuldigen auszumachen, musste das komplette GĂ€ste-WC demontiert werden. Eine gerissene Frischwasserleitung bei der Dusche war fĂŒr die NĂ€sse verantwortlich. Zu unserem GlĂŒck wurde die GĂ€ste-Dusche nur selten genutzt.

Das komplette WC musste renoviert und die Wand trocken gelegt werden. Die Kosten summierten sich auf mehrere Tausend Euro. Erst nachdem mich eine Nachbarin darauf aufmerksam machte, dass dies ein Fall fĂŒr die WohngebĂ€udeversicherung wĂ€re, bemĂŒhte ich mich um Schadensregulierung.

Und die lief ĂŒberraschend problemlos ab: Die WohngebĂ€udeversicherung ĂŒbernahm anstandslos einen Großteil der Kosten und ich war froh, dass ich eine Police abgeschlossen habe und nicht alleine auf ihnen sitzen blieb.

In welchen FÀllen leistet die WohngebÀudeversicherung noch?

Verbraucher können sich ĂŒber die allgemeinen WohngebĂ€ude-Versicherungsbedingungen (VGB 2010) auf der Webseite des GDV informieren. Vereinfacht gesagt, sind in der Police SchĂ€den durch Feuer, Sturm und Leitungswasser versichert. Alle drei Bestandteile können in beliebiger Kombination abgeschlossen werden.

Versicherungen gegen Sturm, Feuer und Wasser

Klicken Sie auf die einzelnen Punkte, um zu erfahren, wogegen Sie die einzelnen Bestandteile der GebÀudeversicherung absichern.

Wann leistet die WohngebÀudeversicherung nicht?

Kein Versicherer deckt SchÀden ab, die durch Krieg, Innere Unruhen oder nukleare Verseuchung entstanden sind. Wer einen Schaden grob fahrlÀssig verursacht hat, bleibt auf diesem Sitzen. Es sei denn, er hat dies - gegen einen Aufpreis - mit versichern lassen.

Im Folgenden einige Beispiele, welche SchÀden nicht versichert sind:

  • SengschĂ€den (z.B.: die Zigarettenglut, die sich in den Parkettboden brennt)
  • SchĂ€den, die durch einen Blitzschlag verursacht wurden, der außerhalb des Hauses erfolgte.
  • Offen gelassene Fenster und TĂŒren bei Sturm oder Hagel.
  • WasserschĂ€den, die durch BehĂ€ltnisse verursacht wurden, die nicht mit dem Rohrsystem des Hauses verbunden sind (ein umgekippter Eimer).
  • Vermeidbare FrostschĂ€den (trotz Winterurlaub nicht geheizt und das Wasser nicht ablaufen lassen)
  • Rohrbruch von Leitungen, die nicht der Versorgung des versicherten GebĂ€udes dienen (z.B.: Gartensauna).
  • SchĂ€den durch Wassermangel aufgrund von Rohrbruch (z.B.: vertrocknete Pflanzen)
  • alle ElementarschĂ€den (Sturmflut, steigendes Grundwasser, RĂŒckstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen).
  • SchĂ€den durch Vandalismus (Graffiti)

ElementarschÀden mitversichern

Wie Sie aus den obigen Beispielen entnehmen können, gehören ElementarschÀden nicht zum Grundschutz einer GebÀudeversicherung. Ein Schutz des Wohneigentums gegen Naturkatastrophen muss also gesondert oder per verbundener WohngebÀudeversicherung abgeschlossen werden.

Solch ein zusĂ€tzlicher Schutz ist durchaus sinnvoll - besonders fĂŒr HĂ€user, die in risikoreichen Regionen in Deutschland stehen. Eine Risikoanalyse fĂŒr Ihre Region können Sie durch den „Kompass Naturgefahren“ in Erfahrung bringen.

WohngebĂ€udeversicherungen im Test bei Focus Money, ÖKO-TEST und Stiftung Warentest

Die aktuellste Untersuchung zur WohngebĂ€udeversicherung liefert die Redaktion von ÖKO-TEST in ihrer Januar 2015 Ausgabe. Insgesamt 76 Tarife von 36 Versicherern wurden mithilfe von 456 ModellfĂ€llen untersucht. Wichtigste Erkenntnis der Tester: „Die Preisunterschiede am Markt sind weiterhin gigantisch.“ In einem besonders krassen Fall lag der Preisunterschied, bei Ă€hnlichem Leistungsumfang, bei 270 Prozent. Wie so oft heißt es also: Vergleichen lohnt sich!

ÖKO-TEST empfiehlt vier Tarife fĂŒr WohngebĂ€udeversicherungen ohne zusĂ€tzlichen Elementarschutz:

  1. InterRisk XXL
  2. Medien-Versicherung Premium
  3. Medien-Versicherung Komfort inklusive grobe FahrlÀssigkeit und Vandalismus
  4. Maxpool Max-WohngebÀude Premium

Teile des Artikels können Sie kostenlos auf der Seite von ÖKO-TEST abrufen.

Im Test von Focus-Money, der aus der Mai 2014 Ausgabe stammt, wurden 109 Versicherer gemeinsam mit der Rating-Agentur Franke und Bornberg auf Preis und Leistung geprĂŒft.

Die Ergebnisse wurden in zwei Kategorien aufgeteilt, zum einen Policen mit Standard-Schutz, zum anderen Policen mit Top-Schutz.

Top-3-Tarife mit Standard-Schutz:

  1. Basler Ambiente Top, Elementar
  2. Interlloyd Eurosecure, Elementar
  3. Rhion WohngebÀude-Plus, Elementar

Top-3-Tarife mit Top-Schutz:

  1. Waldenburger Grunddeckung, Elementar
  2. Degenia casa optimum, Servicepaket „Ableitungsrohre“, Elementar
  3. Domcura Einfamilienhauskonzept - Komfortschutz, Baustein „erweiterte Elementarschadendeckung“, Baustein „TOP-Schutz“

Den gesamten Test können Sie als PDF runterladen. Die Testtabelle zeigt auch, wie sich die Preise regional unterscheiden (Hamburg, MĂŒnchen, Dresden, Frankfurt) und was der Schutz mit oder ohne Elementarversicherung kosten wĂŒrde.

Hohes Ansehen bei Verbrauchern genießen die Untersuchungen der Stiftung Warentest. Leider erschien der letzte Vergleich zur WohngebĂ€udeversicherung in der August 2011 Ausgabe und ist damit ein wenig veraltet.

Im Test wurden insgesamt 120 Angebote von 46 Versicherern unter die Lupe genommen. Aufgrund der regionalen Unterschiede beim Preis wurde das Ranking anhand des regionalen Beitragsniveaus vorgenommen. Folgende fĂŒnf Tarife boten Ihren Kunden ein gĂŒnstigeres Angebot als beim ĂŒblichen Niveau:

  • AXA alternativ
  • GrundeigentĂŒmer Schutz 45
  • HĂ€ger Basis
  • Helvetia Basis Fest
  • Medien Komfort

Da der Artikel bereits vier Jahre alt ist, können Sie ihn auf test.de kostenlos herunterladen. Auch wenn die Testergebnisse vielleicht obsolet sein sollten, die Tipps der Finanztest-Redaktion sind es nicht.

GebÀudeversicherungen im Expertenvergleich

Die Suche nach einer leistungsstarken und preiswerten WohngebĂ€udeversicherung ist mĂŒhsam. Viele Versicherer liefern sich einen harten Konkurrenzkampf um die Kunden. Damit Sie schnell und komfortabel Tarife und Leistungen vergleichen können, greifen Sie einfach auf unseren Online-Tarifvergleich zur GebĂ€udeversicherung zurĂŒck.

Nachdem Sie Ihre Daten zur optimalen Tarifermittlung angegeben haben, erhalten Sie einen ĂŒbersichtlichen Preisvergleich. Im nĂ€chsten Schritt können Sie entweder ein unverbindliches Angebot anfordern oder - falls Sie sicher sind - die WohngebĂ€udeversicherung direkt online abschließen.

Vorsicht bei KĂŒndigung in der Tilgungsphase

Sowohl Kunde als auch die Versicherungsgesellschaft haben nach einem Schadensfall ein SonderkĂŒndigungsrecht. Dies kann zu einem Problem werden, wenn die Bank eine GebĂ€udeversicherung bei der Hausfinanzierung vorausgesetzt hat.

Die Assekuranzen versuchen VersicherungsvertrĂ€ge mit ĂŒberdurchschnittlich ungĂŒnstigen VerlĂ€ufen zu identifizieren. Um nicht in dieses Raster zu fallen, sollten Versicherungsnehmer eine Selbstbeteiligung wĂ€hlen, rĂ€t der Bund der Versicherten e.V. An vielen Stellen findet sich auch der Hinweis, nicht jeden kleinen Schaden der Versicherung zu melden. Kommt es einmal zu einer KĂŒndigung durch den Versicherer, kann es fĂŒr die EigentĂŒmer sehr schwer werden, eine neue Versicherung zu finden.

Bevor es jedoch zu einer KĂŒndigung kommt, unterbreiten viele Versicherer ein Angebot mit einer höheren PrĂ€mie oder Selbstbeteiligung. Dieses sollten Kunden vorerst annehmen, um sich entspannt auf die Suche nach einem neuen, vielleicht gĂŒnstigeren Versicherer zu machen.

Unser Tipp: Lassen Sie es erst gar nicht so weit kommen. Die GebÀudeversicherung ist Ihr Schutz vor existenziellen Risiken, kleinere SchÀden gehören nicht dazu!

Tipps fĂŒr den Schadensfall

Kommt es nun zu einem Schadensfall sollten Sie unbedingt einen unabhĂ€ngigen SachverstĂ€ndigen einschalten, schließlich haben Sie einen Anspruch darauf. Andernfalls könnte es sein, dass der Schaden nur oberflĂ€chlich begutachtet und dann ebenso oberflĂ€chlich saniert wird.

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